Cómo Obtener Tu Primer Crédito

¿Qué es un Crédito?

El crédito es un préstamo de dinero que una parte otorga a otra, con el compromiso de que, en el futuro, quien lo recibe devolverá dicho préstamo en forma gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés adicional que compensa a quien presta, por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.

Cuando el crédito es de consumo, éste permite disponer de una cantidad de dinero para la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios.

La importancia de un Crédito en tu vida

El crédito permite acceder hoy a lo que, de otra forma , llevaría meses o años adquirir. En las sociedades modernas prácticamente no hay consumo importante sin crédito, y es símbolo de desarrollo social y económico.

Puede ser una forma muy conveniente de hacer todo tipo de compras: desde las más simples y cotidianas (alimentos, vestimenta, etc.) hasta las más grandes y especiales (una casa, un auto, etc.). 

Aprender acerca del funcionamiento del crédito (ya sea tarjeta de crédito, préstamo u orden de compra) puede ayudarte a reducir costos y evitar utilizar más crédito del adecuado.

¿Qué requisitos me pueden pedir a la hora de solicitar un crédito?

Para acceder a un crédito, en general, deben cumplirse con una serie de requisitos que establece el dador del crédito en función de numerosas variables. El objetivo es reducir el riesgo de no recuperar el dinero prestado. Cada institución financiera establece las requisitos que entiende más apropiadas, así como las condiciones para el otorgamiento (respetando las normativas del Banco Central) que son expresadas al clientes quien decide acordar o no. 

Los requisitos más frecuentes están relacionados con:

  • Contar con antecedentes comerciales y crediticios adecuados. Recibir  información sobre el comportamiento comercial y conducta de pago del solicitante.
  • Demostrar ingresos actuales y posteriores que le permitan atender de manera adecuada la deuda que se va a contraer. Se procura que se pueda hacer frente al compromiso de pago sin inconvenientes.

¿Cuándo es conveniente un crédito?:

  • Cuando se procura obtener bienes «grandes» (una casa, un auto, electrodomésticos, etc.) mientras se lo está pagando. Se adelanta un bien deseado, difiriendo el pago del mismo (siempre que se pueda afrontar el pago).

Tradicionalmente, los jóvenes no tienen acceso a recursos financieros para emprender, debido a que no cuentan con un historial crediticio, ni bienes que garanticen al banco la posibilidad de recuperar el préstamo en caso de que fracase; y a su vez, los jóvenes no tienen antecedentes en el sistema financiero ya que no cumple con los estándares bancarios para elegirlos como sujetos de crédito.

Por ello, a partir de los fondos de garantía que el Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM) aporta a diversas instituciones de la banca comercial, se desarrollaron tres productos para jóvenes emprendedores, enmarcados en el programa “Crédito Joven”. El objetivo de los fondos de garantía, es reducir el riesgo de moratoria o no pago que los bancos atribuyen a este segmento de la población.

  • Cuando ocurren imprevistos: emergencias, crisis familiares, enfermedades inesperadas, oportunidades u ofertas únicas, etc.; en momentos en los que no se cuenta con el efectivo necesario.

  • Para administrar todos los ingresos mediante un registro de gastos. Muchas veces las personas prefieren consolidar (unificar) su deuda, de forma de tener un único crédito, y así organizar mejor los pagos. Esto es recomendable, siempre que se pueda afrontar el total de las cuentas, todos los meses que corresponda.

Tipos de Crédito

Crédito Asegurado: Significa que se debe proporcionar algo de valor, uncolateral, para garantizar el pago de su deuda. Si se retrasa en los pagos, el prestamista puede tomar posesión del objeto de valor que originalmente garantizaba la deuda. Por ejemplo, un crédito hipotecario es un tipo de crédito asegurado. Su casa sirve de garantía al préstamo. Si usted no paga el préstamo a tiempo, el prestamista puede quedarse con su casa. Otros ejemplos incluyen: créditos para comprar automóviles, casas de empeño, y préstamos de título de propiedad.

Crédito no asegurado: Significa que usted no tuvo que presentar nada de valor para garantizar el pago del préstamo. El crédito no asegurado le permite comprar artículos a crédito a cambio de su promesa de pago al acreedor. El acreedor no tiene ninguna garantía, sólo su promesa de que tú pagarás No pueden venir luego a quitarte tu automóvil o su casa para hacerle pagar su factura de la tarjeta de crédito. Ejemplos de crédito no asegurado incluyen deudas por tarjeta de crédito, deudas médicas, y préstamos personales.

Como se utiliza para consumir bienes materiales, es un préstamo en el que el deudor recibe una suma de dinero en sus manos que se compromete a reintegrar a la institución o empresa financiera que se lo otorgó, en un plazo pactado y con ciertos intereses (que dependen de la tasa de interés del financiamiento).

Por lo general, los pagos son mensuales y se abonan en 24, 36, 48, 60, 72 o más meses; de acuerdo con el plan, la capacidad de pago, el monto y la institución.

Se puede solicitar de una manera muy fácil, de hecho, el usuario puede obtenerlo sin tener un historial crediticio. Es por esto que algunos lo conocen popularmente como «pagos chiquitos».

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El financiamientoal consumo por naturaleza es el de las tarjetas de crédito bancarias o las tarjetas de las tiendas departamentales o de autoservicio, aunque los tipos comunes de financiamiento al consumo son variados, entre ellos el de vehículos motorizados, los préstamos personales a plazos y algunos préstamos de minoristas a plazos o de alquiler con opción de compra. Con respecto a las hipotecas de las viviendas, no son típicamente consideradas en este rubro debido a la naturaleza y a la regulación específica de la industria de los préstamos hipotecarios.

Hoy en día el crédito de consumo lo ofrecen instituciones financieras y no financieras, por ejemplo, destacan las tiendas departamentales por medio de una tarjeta o con sus propios programas. Algunas cadenas comerciales solamente piden los comprobantes de domicilio y la identificación oficial para otorgar el préstamo.

Por su parte, los bancos también se suman a esta oferta por medio de sus tarjetas y los financiamientos a través de nómina, la cual sirve de respaldo al pedir un préstamo de este tipo. Y en caso de que el ingreso del interesado no alcance, es posible sumar el de su cónyuge para solicitar el financiamiento.

Para las instituciones financieras, esta opción representa casi una cuarta parte del financiamiento que otorga la banca al sector privado. 

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