Los Intereses En Préstamos Personales

Seguramente todos hemos escuchado sobre los intereses en un crédito pero en realidad, a veces, no sabemos como funcionan, es por eso que aquí en Finanzas IQ te escribimos sobre los intereses y como funcionan en un préstamo personal, así como los tipos de interés que podrías pagar, para que tus Finanzas Personales se fortalezcan y no pagues de más.

¿Qué Son Los Intereses?

Aquí en Finanzas IQ empezaremos definiendo qué son los  Intereses: En términos económicos, la tasa de interés o tipo de interés es la cantidad que se abona en una unidad de tiempo por cada unidad de capital invertido. Es decir, es el precio que tiene nuestro dinero. Para cualquier persona en el mundo de los negocios, por tanto, es un dato de suma importancia para el financiamiento de su emprendimiento.

El dinero, como cada producto o servicio que se comercializa en la actualidad, tiene un precio y éste depende del mercado. Al igual que ocurre con cualquier otro bien, el precio del dinero cambia en función del tiempo y de otras variables. Ese precio lo determina el propio mercado, pues dependerá tanto de la oferta y de la demanda de servicios financieros como del perfil de riesgo de cada solicitante (a mayor riesgo de impago, más alto será el interés aplicado, por ejemplo).

Además, debemos tener presente que no existe un único tipo de interés para todos los productos, sino que existen múltiples tasas que varían en función de las condiciones establecidas por las entidades financieras.

Factores que influyen para fijar las Tasas de Intereses

  • Fijada por el banco central de cada país para préstamos a los otros bancos o para los préstamos entre los bancos.
  • La situación en los mercados de acciones de un país determinado.
  • La relación a la “inversión similar” que el banco habría realizado con el Estado de no haber prestado ese dinero a un privado.

La tasa de Interés interbancaria de equilibrio (TIIE) se determina por el Banco de México con base en cotizaciones presentadas por las instituciones de crédito, teniendo como fecha de inicio la de su publicación en el Diario Oficial de la Federación. El procedimiento de cálculo de dicha tasa se establece en el Título Tercero, Capítulo IV, de la Circular 3/2012 Banco de México y en el Diario Oficial de la Federación del 23 de marzo de 1995”.

Se consideran factores como:

  • Las expectativas existentes sobre la tasa de inflación y, en su caso, de la deflación.
  • El riesgo asociado al tipo de activo: los inversores exigen un tipo de interésmayor como contrapartida por asumir mayores riesgos.
  • La preferencia por la liquidez: cuanto menos líquido sea el activo, mayor compensación exigirán los inversionistas.
  • Por este motivo, estos suelen exigir retribuciones mayores por inversiones a mayor plazo.

Tipos de Tasas de Intereses

  • Tasa de interés activa: tasas cobradas por las entidades financieras a sus clientes.
  • Tasa de interés pasiva: la que paga una institución bancaria a quien deposita dinero en ella.
  • Tasa de interés preferencial: tasa inferior a la media o normal general.
  • Tasa de interés real: deducción a la tasa de interés general vigente la tasa de inflación.
  • Tasa de interés externa: es la que se paga por el uso de capital externo.

Algunas otras tasas de Intereses que existen en México en Créditos Personales

  1. Tasa Prime: Sirve a los mismos bancos como parámetro para establecer otras tasas en negocios como son el de la vivienda, tarjetas de crédito y pequeña y mediana empresa. En consecuencia, la tasa Prime es afectada por las condiciones del mercado, la disponibilidad de reservas y el nivel general de tasas de interés.
  2. Tasa Nominal: Cuando hablamos de una tasa de interés nominal o tasa nominal al interés que capitaliza más de una vez al año, nos referimos a un valor de referencia que es usado en las operaciones financieras el cual lo fijan las autoridades para regular los préstamos y depósitos.
  3. Tasa objetivo:La Tasa Objetivo propuesta por el Banco de México es la meta establecida para la tasa de interés en operaciones de fondeo interbancario a un día.
  4. Tasa Efectiva Anual: Se comporta como el único indicador financiero aplicable a este tipo de comparaciones. Asimismo, está avalado por la Ley, que obliga a las entidades bancarias y financieras a publicar la TEA de cada producto ofrecido en el mercado. Adicionalmente poseen la obligación de mostrar el CAT, es decir, el Costo Anual Total, que nos servirá a la hora de la elección final entre dos productos

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Requisitos Para Obtener Un Crédito Personal

Aquí en Finanzas IQ queremos que sepas cómo funciona un crédito personal y para ello te damos estos consejos cuando puedas pedir uno.

Con demasiada frecuencia solemos recurrir a las entidades bancarias para conseguir crédito personal. Se tratan de acuerdos a través de los cuales el banco se compromete al adelanto de una cantidad de dinero a una persona que recibe la denominación de prestatario. Dicha persona tiene la obligación de devolver ese importe y pagar además unos intereses pactados previamente y unos gastos vinculados a la transacción.

Los bancos ofrecen una gran cantidad de préstamos personales, también conocidos como préstamos de consumo, que en ocasiones aparecen con nombres comerciales del tipo ‘créditos vacaciones’, ‘préstamo coche’, etc.

Generalmente es necesario contar con bienes inmuebles para poder acceder a un préstamo personal bancario, aunque con el tiempo también han abierto las opciones con las tarjetas de crédito, que son otra especie de préstamo personal, así como con los préstamos de nómina, donde la garantía es la estabilidad del solicitante en su empleo y su historial de crédito.

Este tipo de préstamo se obtiene fácilmente por parte de quienes son clientes de los bancos, pero representa más dificultades para los que no lo son o no tienen operaciones en ningún otro banco.

En los préstamos personales, a diferencia de los préstamos hipotecarios, la entidad financiera dispone de una garantía de producirse un impago. La persona encargada de contratar el préstamo personal debe poner como garantía sus bienes, mientras que en el caso de un préstamo hipotecario, además de la garantía personal también estará el inmueble hipotecado, que en caso de impago pasará a manos del banco.

Los personales suelen contar con un tipo de interés más alto y un plazo de amortización más pequeño respecto a los hipotecarios, lo que implica que sean más caros y que haya que devolverlos en un menor plazo de tiempo. La cantidad prestada también será inferior.

La entidad de crédito tendrá que hacer un estudio de viabilidad para valorar la capacidad de devolución del prestatario. Esto es previo a la concesión del préstamo. Este análisis incluye los ingresos mensuales y los compromisos de pago y deudas pendientes. Lo que les interesa en realidad es conocer si el usuario podrá hacer frente a las cuotas mensuales sin complicaciones. También tendrán en cuenta el patrimonio que servirá de garantía.

Por lo general, aquellos clientes que dispongan productos contratados con una entidad bancaria y saldos elevados tendrán más facilidades para obtener créditos con condiciones más ventajosas.

Aspectos a tomar en cuenta en los Préstamos Personales

Antes de decantarse por un préstamo personal hay que reparar en una serie de aspectos que son comunes a todos:

  • Tipo interés.
  • Comisiones de aperturación y cancelación.
  • Otros gastos.
  • Plazo de amortización
  • Importe de la cuota mensual.

Generalmente es más sencillo obtener los préstamos personales en las financieras, aunque los requerimientos suelen variar de una empresa a otra. Los intereses también pueden variar mucho entre las diversas financieras disponibles. En Softcrédito puedes obtener uno.

Para solicitar un préstamo en algunos casos  no es necesario presentar ninguna garantía, ni aval, además de que algunas de las financieras solo requieren que se tenga un buen historial en el buró de crédito o incluso que se tenga una  bancaria.

¿Qué diferencia a un crédito personal de un préstamo personal?

En pocas palabras, un préstamo de dinero se da en su totalidad al inicio del plazo mientras que un crédito abre la posibilidad de utilizar el dinero aprobado en un lapso de tiempo conforme el acreditado vaya necesitando.

Otra de las diferencias más grandes de estos dos recursos, es el cómo se calculan los totales a pagar para cada uno. Al momento de pagar un préstamo se calcula el total del préstamo, el IVA y los intereses generados en el lapso de tiempo por el cual se contrajo la obligación a pagar.

De diferente manera, al pagar un crédito, la cantidad a pagar en cada ocasión se calculará con el dinero utilizado en el último plazo y de ser necesario se le deberá sumar la tasa de interés.

Dependiendo del tipo de crédito contratado, es que los intereses se van calculando. En ocasiones por ejemplo, una tarjeta de crédito no suma intereses si los pagos están al corriente y se hacen conforme los montos y fechas indicados.

Los préstamos de dinero funcionan de distintas maneras según cuál de ellos estás solicitando. Para efectos prácticos un préstamo se lleva a cabo cuando el solicitante recibe el dinero o la línea de crédito y es aquí cuando empieza a contraer obligaciones con la institución bancaria o financiera.

Aquí en Finanzas IQ queremos que estés dispuesto a ahorrar antes que tener un préstamo o sólo pedirlo cuando ya te falte poco para conseguir tus objetivos y limpiar tus finanzas personales, por eso te damos una mano a la hora de querer conseguir tus metas.

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Beneficios de Ahorrar con Finanzas IQ

Ahorrar no sólo se trata de un hábito, sino el poder conseguir objetivos en mediano y largo plazo. Si bien el dinero no lo es todo, ayuda mucho a poder comprar productos, bienes y servicios necesarios y a veces no tan necesarios.

Administrar tu dinero de manera correcta trae beneficios, por lo que tener un control sobre lo que ganas y sobre lo que gastas es una de las mejores maneras para hacer rendir tu dinero; y si a eso le sumas un ahorro, tendrás puntos a tu favor.

¿Por qué ahorrar?

Ahorrar te brinda una seguridad y tranquilidad para el futuro y para cuestiones imprevistas. Se tiene la falsa idea de que ahorrar sólo es para los ricos, para la gente que le sobre y por eso puede ahorrar, y obviamente no es así.  Ahorrar va de la mano con cualquier plan de finanzas personales sin importar cuánto ganas o si si te va bien o mal economicamente.A

El ahorro se lleva a cabo fundamentalmente por los individuos o economías domésticas. Normalmente depositan la cantidad ahorrada en depósitos bancarios u otros activos, percibiendo a cambio un interés. Estas cantidades son empleadas por otros agentes para financiar consumo o inversión. Por tanto, existe una evidente relación entre la proporción de renta nacional. que los agentes de una economía destinan al ahorro y la inversión de dicha economía. 


Tipos de ahorro en función del ahorrador

En economía, existen dos entes principales. Por un lado se encuentra el sector privado y por otro el sector público. Los tipos de ahorro en función del ahorrador son:: Es el que se realiza por parte del Estado. El Estado tiene unos ingresos (principalmente tributos) y unos gastos (gasto público). La diferencia entre ingreso público y gasto público es lo que se conoce como ahorro público.

Ahorro privado: Es el que realizan las familias, empresas y otras entidades. Las empresas generan unos ingresos procedentes de su actividad y tienen unos gastos inherentes a la misma (además de los impuestos). Lo mismo ocurre con las familias. Las familias cobran salarios por trabajar y tienen unos gastos para vivir (casa, comida, préstamos) En consecuencia, la diferencia entre lo que ingresas y lo que gastan (descontando los impuestos) constituye el ahorro privado. La variable que une los dos tipos de ahorro anteriores es el ahorro nacional. El ahorro nacional hace referencia al ahorro total que tiene lugar en una nación durante un periodo. En él se tiene en cuenta tanto el ahorro privado como el ahorro público

Se habla del ahorro de las empresas para referirse a la parte de los beneficios que no se destina al pago de impuestos ni es repartida en forma de dividendos a los accionistas.

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