Recorriendo la historia de la humanidad y tomando como punto de partida a los Fenicios, una cultura que por sus limitaciones geográficas no tenía posibilidades de producir y se vio en la necesidad de obtener bienes de consumo a través del comercio, siendo este en la modalidad de trueque, intercambiando un producto a cambio de una cantidad equivalente en valor, pero de otro tipo de bienes.

Posteriormente con la aparición de la moneda como medio de intercambio incrementó su actividad teniendo gran influencia en las relaciones comerciales, luego evolucionaron de monedas metálicas a billetes y aparecieron los primeros plásticos como dispositivos para el registro y control de saldos bancarios; más tarde con la llegada del internet, aparecieron las bancas electrónicas, portales web desde donde podías hacer operaciones bancarias con su respectiva comisión por transacción y por manejo de cuenta. Los fraudes dieron origen a la aparición de tokens y otras mejoras en el campo de la seguridad.

Ahora nos encontramos en una etapa de transición del dinero físico a dinero digital o electrónico, ya no se requiere el intercambio de monedas por bienes, sino que todo lo podemos hacer a través de registros en medios electrónicos, usando chips, teléfonos inteligentes, tarjetas virtuales, y más recientemente el blockchain en desarrollo y una reducción significativa en los costos transaccionales.

Cuando hablamos de sistemas de pago hacemos referencia a un conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios, reglas, herramientas, tecnológicamente interconectados que permiten el intercambio de registros entre bancos locales, extranjeros y en diferentes monedas o divisas, lo cual permite la circulación del dinero en el mundo.

¿Cómo se clasifican los sistemas de pago?

De acuerdo con información de Banco de México, a gran escala tenemos una clasificación en dos tipos de sistemas:

· Sistemas de Alto Valor

Este tipo de sistemas se crearon para hacer liquidaciones o procesar transacciones el mismo día y su objetivo es para:

1. Operaciones en los mercados financieros

2. Pago de obligaciones relacionadas a otros sistemas de pago

3. Obligaciones de los intermediarios financieros

Son transacción de montos muy importantes y gracias a estas los intermediarios financieros han sido capaces de ofrecer servicios financieros al cliente final a un menor costo a nivel transaccional.

Las plataformas tecnológicas en México para esta clasificación son: SPEI, el sistema principal para liquidar transacciones entre bancos y a nombre de sus clientes, DALÍ utilizado para el intercambio y liquidación de títulos o valores en los mercados bursátiles y SIAC que otorga liquidez a los bancos a través de las líneas otorgadas entre ellos para cubrir sus necesidades y trasladar sus excedentes.

· Sistemas de Bajo Valor

Estas transacciones pueden liquidarse de manera programada, al día siguiente, son de un valor inferior y su uso principalmente es:

1. Pagos a comercios

2. Nóminas

3. Pagos no urgentes o programados

En este rubro encontramos: transacciones de banca electrónica, cheques, domiciliaciones, tarjetas de crédito y débito.

Los bancos comerciales de manera independiente han realizado esfuerzos por desarrollar plataformas para poner a disposición de sus clientes de manera que puedan realizar transacciones desde sus oficinas con cierto nivel de seguridad otorgado por la creación de accesos con diferentes roles, perfiles y montos transaccionales, además de proporcionar dispositivos tecnológicos para la autenticación y la mitigación de fraudes.

Al tratarse de iniciativas individuales, las empresas que tienen más de un banco como proveedor de servicios financieros se ven obligadas a trabajar con bancas electrónicas que si bien tiene el mismo objetivo, funcionan diferente. La integración de información que proviene de estas fuentes presenta retos relevantes para reestructurar la información y explotar los datos, hay diversidad de layouts, formatos y tipo de archivos; asimismo hay bancos que proveen intercambio de información en tiempo real mientras que otros tienen severas complicaciones y solo generan archivos on demand, txt o pdf pero no en tiempo real.

A través de Finanzas IQ encontrarás un software de finanzas que te permita integrar los datos de las diferentes fuentes con un mínimo esfuerzo y no solo esto, tendrás la posibilidad de realizar operaciones desde tu empresa hacia los diferentes sistemas de pago ya que podemos conectarlos (Host to host, es una opción), generar los reportes financieros que necesites para el control de los recursos y llevar automáticamente los registros contables hasta el ERP que tenga la empresa como plataforma central.

0